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Assurances privées pour les personnes âgées

Par Amal Trivedi, MD, MPH, The Alpert Medical School of Brown University;Providence VA Medical Center

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Medigap

Environ 87% des bénéficiaires inscrits dans un des programmes de paiement à l’acte Medicare ont une police d’assurance Medicare supplémentaire (la plupart sont un élément de l’assurance Medigap), qui paye toute ou partie de la franchise et des co-paiements, typiquement les frais liés aux Parties A et B. Les personnes doivent être inscrites au régime des Parties A et B pour être éligibles à la souscription d'une assurance Medigap. Les personnes inscrites au régime de la Partie C (Plan Medicare Advantage, Medicare : Partie C (Plans Avantage de Medicare)) ne peuvent pas souscrire une police d'assurance Medigap sauf s'ils quittent le plan de la Partie C et s'incrivent à nouveau au régime primaire de Medicare. La plupart des assurances Medigap sont contractées individuellement auprès d’assureurs privés, bien que les employeurs puissent les fournir aux retraités.

Il existe 12 types différents d'assurance Medigap, identifiés par les lettres A à L. Les prestations sont les mêmes pour tous les plans avec la même lettre, indépendamment de la compagnie d'assurance. Aucun plan n’a le droit de reproduire les privilèges de Medicare. Le régime de base (plan A) couvre

  • 100% des co-paiements hopitaliers des dépenses éligibles à la couverture de la Partie A de Medicare après épuisement des prestations Medicare pour soins hospitaliers

  • Les co-paiements de la Partie B

Les autres plans, qui ont des primes d’assurance plus élevées que celles du Plan A, peuvent fournir une couverture complémentaire pour les établissements en soins infirmiers spécialisés et peuvent couvrir la franchise des Parties A et B, les services médicaux préventifs et les aides à domicile de courte durée pour les activités de la vie quotidienne (AVQ) pendant la phase de rétablissement d’une maladie, d’une blessure ou d’une chirurgie. Certains de ces plans, si souscrits avant que la Partie D de Medicare ne soit effective, couvrent un pourcentage du coût des médicaments prescrits en consultation externe.

La période d’affiliation à Medigap commence le mois où les personnes atteignent 65 ans et dure 6 mois. Pendant cette période, les personnes qui ont des pathologies préexistantes ne peuvent être exclues ou être facturées; cependant, elles peuvent devoir attendre jusqu’à 6 mois avant que les pathologies préexistantes ne soient couvertes.

Assurance pour les soins à long terme

Très peu de polices d'assurances médicales privées couvrent les services tels qu'une assistance médicale de longue durée à domicile ou des soins de longue durée en maison de retraite médicalisée. Cependant, certaines assurances privées offrent une assurance pour les soins de longue durée. De tels plans s'avèrent utiles pour les personnes qui veulent préserver leur patrimoine et qui peuvent se permettre de payer les primes jusqu'à ce que les soins soient nécessaires, éventuellement pour une période de temps prolongée. Cette assurance n'est pas recommandée pour les personnes qui ont peu de patrimoine et peut ne pas être intéressante pour les personnes qui peuvent facilement payer des soins de longue durée.

Les avantages s’initient habituellement lorsqu’une personne ne peut plus faire un certain nombre d’AVQ.

Certains plans appelés plans fiscaux agréés, offrent des avantages fiscaux (p. ex., déduction des primes d'assurance des revenus imposables comme frais médicaux).

Pour tous les services de soins de longue durée, l’assurance privée ne paie que 9%, et les personnes doivent payer 22% de leur poche. Une large partie des dépenses sur fonds propres survient lorsque les personnes âgées paient pour bénéficier de Medicaid.